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下半年連假接連登場，從國慶、光復節到年底耶誕、跨年，國人出國旅遊熱潮再現。過去海外支付市場一向是信用卡的天下，靠著現金回饋、哩程累積和旅遊險穩坐主流；但這兩年全支付、街口支付、台灣Pay等行動支付平台積極跨境布局，強打免手續費、即時匯率與高額回饋，出國人手一卡的情況已被侵蝕。

信用卡長年是海外消費主力。根據聯合信用卡中心統計，二○二四年台灣民眾跨境刷卡總額達六千○廿三億元，年增超過三成；二○二五年七月，單月刷出六百一十六億元，占整體簽帳額百分之十五點六三，改寫史上新高紀錄。

目前信用卡在海外的常態回饋約落在百分之二到百分之三，若再搭配銀行季度加碼方案，回饋率更高。像永豐幣倍卡就針對下半年旅遊旺季，從今年十月一日至十二月卅一日，推出在日本、南韓、泰國、越南等指定國家消費最高百分之十三的回饋方案。再加上哩程累積、機場接送、旅遊平安險及分期功能，信用卡仍是高額或長程旅行的首選。不過，境外交易通常須支付百分之一點五到百分之二的手續費，加上匯率落差，常常會吃掉一部分回饋。

行動支付切入的正是這個缺口。全支付目前與日本最大行動支付平台PayPay合作，旅客在日本看到PayPay QR Code，就能直接用全支付掃碼付款，免海外付款手續費，還享有筆筆最高百分之三點五回饋。付款時，即時顯示新台幣金額，使用者清楚知道實際支出。

街口支付同樣與PayPay串接，年底前推出「玩日本用街口周周最高百分之廿九回饋」活動，雖有額度、店家限制，不過也吸引出遊民眾使用。台灣Pay則鎖定日本與韓國市場。用戶在當地特約商店掃碼付款，不僅免收百分之一點五國外交易手續費，還能享有百分之二現金回饋。

南韓也是各家業者必爭之地，全支付也對去南韓的遊客提出免手續費及百分之三點五的單筆回饋，還有針對特定區域及商家的加碼。台灣pay年底前也有百分之十五的現金回饋，優惠力道都不小。

銀行信用卡部門主管表示，整體比較下來，信用卡與行動支付各有優勢，行動支付固然有免手續費，即時匯率跟特定回饋比率高的優點。不過，信用卡占據市場已久，還有結合哩程的特色，加上目前手續費幾乎都被回饋「cover」掉，實際上海外刷卡一樣免手續費，如果是到日韓以外的地區旅遊，還是信用卡方便。

該主管也說，對廿五歲以下的年輕族群來說，回饋只要多百分之一、付款更直覺，行動支付還是有吸引力。

不過，金融圈人士提醒，行動支付在海外使用仍有共通風險：合作範圍有限，目前只集中於日、韓，且優惠活動常有期限與上限、實際使用時可能仍須綁定帳戶或特定銀行。換句話說，短期內行動支付要完全取代信用卡仍有難度。

行動支付在短程旅遊與小額支付市場已具備強勢挑戰力，特別是在免手續費與即時匯率的設計上，的確補上了信用卡的弱點。然而，現在民眾愈來愈精打細算，海外支付市場的主流態勢不見得是「誰取代誰」，而是信用卡與行動支付「競合並存」。對消費者而言，當下誰能提供最好的優惠，最便利的服務，才是使用關鍵。